4月27日，蚂蚁金服旗下的网商银行发布了2019年年报。 从资产规模、吸储能力看，截至2019年年末，网商银行资产总额1395.5亿元，负债总额1290.3亿元，资产负债率高达92.4%。从盈利能力上看，2019年，营业收入66.28亿元，同比上涨5.71%；净利润12.56亿元，同比 ...

4月27日，蚂蚁金服旗下的网商银行发布了2019年年报。

从资产规模、吸储能力看，截至2019年年末，网商银行资产总额1395.5亿元，负债总额1290.3亿元，资产负债率高达92.4%。从盈利能力上看，2019年，营业收入66.28亿元，同比上涨5.71%；净利润12.56亿元，同比增长90.88%。

2018年利润在互联网银行中几乎垫底的网商银行，在2019年利润实现了翻番。

然而，营收不足网商银行一半，只有26.81亿元的新网银行，却实现了几乎与其比肩的净利润，11.33亿元。同时还实现了更低的不良贷款率。

不过，网商银行对利润似乎并不看重，2018年财报出炉时，新上任的网商银行新任行长金晓龙就表示，“网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点。如果说在利润几乎垫底的情况下，还要做这件事是傻子，那我们就是要继续当一家‘傻子银行’，我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”

吸收存款788.58亿 不良率1.3%

财报显示，报告期内，网商银行吸收的存款规模788.58亿元，同比增长83.48%；发放贷款及垫款余额700.3亿元，同比增长46.7%。同时，网商银行一般风险准备金增至17.74亿元，同比增长184.3%。

2019年，网商银行不良贷款率为1.3%，与上年持平。而其2016年不良贷款率仅为0.36%，2017年增长至1.23%。而同为民营银行的新网银行，其2017年、2018年、2019年不良贷款率分别为0.11%、0.39%以及0.61%，低于网商银行。

“前几年民营银行刚成立，贷款投放比较少，此外贷款发放出去后要经过一定时间才会显现出不良，因此早期不良率非常低，不良率上升是个正常的过程。目前来看民营银行不良率仍然比较低，普遍低于2%，上升过程比较温和。随着民营银行下沉客户，不良率还有上升空间。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼分析。

不过，根据银保监会数据，2019年年末商业银行不良贷款率为1.86％，网商银行不良率依然低于平均值。根据央行与银保监会在2019年年中公布的数据，全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率为5.9%。

对于网商银行的不良率问题，网商银行行长金晓龙曾公开回应，“网商银行与其他互联网银行做的消费金融不一样，主营信贷业务面向小微企业更多；小微企业们的营收、经营、资金周转计划与行业、市场环境变化有很大关系，因此风险要比消费贷款大，不良率也会相对较高”。

利息净收入52亿 营业支出51亿

财报显示，作为首批获批的5家民营银行之一，网商银行主要依靠淘宝、天猫、支付宝等平台客户积累的信息，向通常无法在传统金融渠道获得经营性贷款的小微客户发放 “金额小、期限短”的纯信用小额贷款及提供综合金融服务。

财报显示，2019年以来，网商银行合作金融机构超过400家。截至2019年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，同比上涨70%，户均余额由上年同期2.6万元上涨至3.1万元，同比增长19.23%。其中，涉农贷款服务的用户数达到344万。

网商银行营业收入主要包括利息收入、手续费及佣金收入、投资收益及其他收益等。其中，利息收入、手续费及佣金净收入是其主要收入来源，合计占比超99%。

财报显示，网商银行2019年利息净收入为51.97亿元，占总收入比例为78.41%，同比增长12.78%。手续费及佣金净收入为13.94亿元，占总收入比例为21.03%，同比下滑15%。

营业支出方面，报告期内，网商银行营业支出为51亿元，相较上年同期54.74亿元小幅减少。而构成营业支出的主要部分包括业务及管理费、资产减值损失，其中，业务及管理费28.33亿元，资产减值损失16.54亿元。

2020年收4张罚单 被罚254万

2020年以来，网商银行已收到4张罚单，合计罚没金额超过254万元。

1月23日，央行网站公开对其的罚单，因违反清算管理规定和违反备付金管理规定，网商银行被央行杭州中心支行罚款159.18万元。

同日，网商银行因存在重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定的违法违规事实，被银保监会浙江监管局罚款95万元，同时，还有2人被处罚。网商银行员工段卫平和李超均因提供虚假资料、陈述，被银保监会浙江监管局给以警告的处罚。段卫平为网商银行金融同业部总经理。同时，段卫平也是阿里小贷（浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司）的董事兼总经理。

高管人事变动

网商银行在财报中对于公司高管变动情况进行了披露，即董事、监事和高级管理人员共计16人。

报告期内，2019年3月，原蚂蚁金服CEO井贤栋辞去网商银行董事、董事长职务；蚂蚁金服数字金融总裁黄浩辞去网商银行行长职务，由执行董事变更为非执行董事；李臣辞去董事职务，郭田勇辞去独立董事职务，应君辞任职工监事；7月，廖旭军辞去内审部门负责人职务。

蚂蚁金服现任CEO胡晓明成为网商银行董事，接替井贤栋任网商银行董事长；原副行长金晓龙接替黄浩，任网商银行行长；冯亮任执行董事，汪炜为独立董事。

网商银行在财报中指出，相关高管人员变动均已获得浙江银保监局批复。

最新增资扩股情况披露 原第二大股东未参与增资

除了营业数据和高管变动外，网商银行在财报中还披露了其最新股权信息。

2019年12月，网商银行完成了注册资本变更。网商银行在财报中披露，报告期内，公司总股本增加至65.714亿股，注册资本由40亿元变更为65.714亿元。

财经网注意到，在本次增资扩股中未引入新股东，原6位股东持股比例略有变化，蚂蚁金服仍为最大股东，原二股东未参与本次增资。

具体来看，万向三农集团有限公司（下称“万向三农”）持有股份数17.6亿股，持股比例由18%上升为26.78%，从第三大股东变为第二大股东。宁波市金润资产经营有限公司持股比例由16%升至19.48%，为第三大股东。另外，金字食品有限公司持股比例由3%上涨至3.65%。

原第二大股东上海复星工业技术发展有限公司暂未增资，持股比例由25%降至持股15.22%，降为第四大股东。杭州禾博士电子商务有限公司未增资，持股比例由8%降至4.7%。

蚂蚁金服持股份19.714亿股，持股比例不变为30%，依旧为公司最大股东。

至于蚂蚁金服持股比例为何没有增加，有业内人士向财经网分析，“民营银行单一股东持股上限定于30%，且在上海华瑞银行审批中也曾因超30%持股而未审批，最终审批通过的最高持股为30%。”

银监会此前曾表态，持股上限定于30%，既是出于鼓励发起人承担剩余风险和持续经营，保护民间资本的积极性，同时也要避免单一股东一股独大。

2020年小目标：为小微客户放款2万亿元

总体而言，网商银行交出了一份好于预期的2019年年报，尽管不良率和利润率和部分同业相比有差距，但背靠蚂蚁金服这棵大树，不管是资产总额、吸收存款能力、营业能力、资本充足率等方面，网商银行依旧是一个吊打同业的存在。

在浙江省金融工作座谈会上，蚂蚁金服董事长井贤栋给网商银行定下了2020年的“小目标”，称网商银行要为小微客户放款2万亿元。

金晓龙此前也表示，疫情对业务客观来讲有一些冲击。如部分客户因为经营困难，到期还款率没有以前那么高，不良率可能有些上升，但上升的速度和趋势是意料之中的，甚至部分好于预料。从长远看，只要把客户服务好，客户能够缓过来，作为服务其的金融机构一定能够更好。

2020年已过去三分之一，在全球流动性紧缺，新冠肺炎肆虐、行业整体不良率上升的大背景下，网商银行的的“小目标”似乎并不那么容易实现。