决策主力编纂：刘野

金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由今天股市行情网主办的“2019中国金融开展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。上午，在银保资管与金融科技分论坛上，宜信公司CTO向江旭、任买科技董事长张帆、玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂、浦领产业副总裁赵建宏就“金融科技助力产业打点：改革与合规”展开圆桌对话。

主持人 今天股市行情网金融频道记者边万莉 ：各位好，我是今天股市行情网金融频道的记者，这场圆桌由我主持。历史上每次改革城市鞭策行业开展还会孕育发生新的业态，金融科技的开展也是这样的，请各位就各家公司状况谈一下金融科技主要应用在哪一方面，还面临哪些信号痛点，怎么完成企业本身改革。

宜信公司CTO向江旭：方才主持人提金融科技改革的一些问题，简略介绍一下我们在金融科技方面过去的一些工作，大家知道宜信公司是一家科技金融公司，科技才华比较强，科技赋能金融业务的一家公司。主要业务范围是信贷科技，产业科技，资管科技还有监管科技还有保险科技这方面的工作。过去13年半以来，出格刚初步的时候通过信贷科技的创新网贷、线上线下给中小微及个人提供信贷效劳，大数据监控反欺诈等等，这方面通过我们技术创新，使不被银行器重的公司得到金融效劳。第二方面是希望产业科技，通过线上平台，以及线下理财师跟我们的线上线下互动O2O形式，效劳高净值客户，给他们提供资产配置，资产产业打点全球化，多产品多效劳，以及中恒久的产业打点，此外还有资管方面的业务，也是宜信比较突出的一个点，我们出格倡导做一些扶贫金，做一些中恒久的投资，但是又能够享遭到很多好比说发展的时机，通过母基金方式做一些资产打点，有很多金融科技方面的作用，如何选基金，如何选基金打点人，都是通过人工智能常识图谱方式，给我们基金打点人很好的一个支撑。此外还有一些包含方才提到区块链的一些摸索，好比说如何通过区块链来做信贷，做金融，还有如何通过所谓的平台，给第三方提供区块链的效劳，所以这些都是我们业务范围，但是业务后面都是有很强的科技在后面起作用。

说到问题，挑战和问题有一点，强监管形势下面，后互联网金融时代，我们往哪走，大家怎么转型，大家独特面临的一个课题，我们不雅观点是这样，岂论监管怎么样，其实监管是协助这个行业，我们希望监管早一点，使这个行业出格信贷行业，网贷行业，假如来的更早一点的话可能使鱼龙稠浊的这种，以至于骗子、才华不强的人就不会进来，其实这个行业就不会被玩坏了。所以说如安在这种强监管环境下面做转型，我觉得还是一句话，客群还是存在，如安在合规合法前提下面去满足用户的需求，效劳好用户这是我们一贯的秉持的目标，说到监管科技，其实我们近两千名的技术团队成员三分之一工夫都是做跟合规监管有关的各种审计，各种合规数据报送等等，张秘书长说的，合规然后再谈业务创新，金融创新，这是我们的名片，这也是为什么这么多年来大风大浪经验了这么多，宜信还是没有各种问题，没有呈现这种状况，不停在严密的配合，严密的恪守我们法律法规做业务创新。挑战是存在的，我们秉持一个理念，在合规合法下面做金融资产创新，做数据剖析，必必要征得用户同意，只为他此次业务效劳为宗旨做数据剖析和数据收罗也好，不会滥用这个数据，这是我们不停秉持的理念。

主持人：下面请张总介绍一下。

任买科技董事长张帆：我们不停是通过挪动互联网、包含大数据、还有包含我们普遍全国的实体金融网络，为各类商业机构、金融机构提供这样一个金融产品分销，还有端到端的零售金融处置惩罚惩罚计划，系统研发以及很多投后打点，资产效劳这些业务，三年工夫，我们为二十多个金融机构、1800多个商业机构，出格很多商业网点提供全套零售金融处置惩罚惩罚计划，这个过程当中，我们累计拉拢的规模差不久不多濒临120亿摆布，都是基于出产场景，基于我们的实体的实际流量获客，为商业机构寻求变现处置惩罚惩罚计划，整体下来，通过场景获客、通过O2O多元化获客累计效劳差不久不多270万人，竞争的商业机构提供了像希望出产分期，二手车分期，包含一些教育分期，旅游分期零售业务的产品，你要说到痛点，我觉得方才陈行长说的三个跟上，配资，我觉得让我感触很深的。确的确实，在效劳商业机构和金融机构这三年期间，我觉得面临中国整个的金融供给侧厘革，并且中国的金融财富主体还是持牌金融机构，这种状况下金融财富晋级，还是传统银行、信托保险整个金融科技的晋级，在我们本人看来，效劳这三年期间，我们充裕的认为任何一家金融机构，将来都是金融科技公司，不然也会面临裁减。希望银行跟传统金融IT公司，竞争流程和理念上能够大胆创新，能够拥抱我们真正有实操，有更多创新技术与理论的新型金融科技公司进入到他们的白名单，相似于给他们提供直销银行或者端到端金融产品分销，以及包含后期资产效劳和整套系统处置惩罚惩罚计划，依照传统方式银行成本上是技术部招标，零售部提需求，风控部还要参一脚，这种自身不是端到端的金融科技的业务形式，每家银行都成为金融科技公司都向互联网公司看齐的话，合规和监管前提下，我觉得也必要对整个组织，人事包含部门设想，都要有大量创新，否则的话，我觉得很多时候我们一些项目往往三个部门其实都不知道在干什么。所以很多时候周期十分长，下来之后，往往还是喜爱跟中安新网有金融牌照的机构提供金融科技处置惩罚惩罚计划，但其实说实话这个东西科技就是科技，牌照就是牌照，做科技的要回归科技，做金融的要回归牌照，这就是我想说的，微量金融财富晋级必然是面向传统金融机构的，金融科技晋级这一点是我们深信的，我希望传统金融机构能够拥抱变革，假如说最终相信科技公司出格新兴的科技公司能够提供真正的价值的话，相信我们一起能够有很多的切入点，假如还用传统目光看IT公司，我觉得失去了很好的开展的窗口，出格是中小银行，这是我的不雅观点，谢谢。

主持人：下面请丁总谈一下看法。

玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂：先讲讲我们集团金融科技的应用，再讲讲痛点，玖富数科是老公司了，在金融科技应用上走过行业全周期，智能手机推广，2010年下半年，之前是没有挪动端的，互联网金融大开展是PC端应用，我们行业全周期到玖富金融整个逻辑全周期都经验过。这个过程当中，跟方才张秘书长发言是一样，金融科技公司主要金融科技运用就是几块，因为我们自身做运营C端资产，玖富劣势从C端做小额流量，我们如今同时效劳不到70家机构，每个月新发生的交易在60—90亿之间，一年小一千亿规模。截止到Q3，我们根本的用户数刚冲破一个亿的注册用户，你要说我们科技运用是三大块，我的分类跟方才张局长有简略的差异，第一个讲AI，AI尽管被讲的比较烂了，对于金融科技的AI，联结我们公司主要就是你不是运营这个小额线上C端资产，对线上小额信贷资产的风控决策引擎，玖富单件七八千元人民币，你想一下一个月拉拢70亿新发生的助贷，这是平台拉拢交易贷款的新增，同时拉拢金融机构助贷还有保有量，配资网，这相当于贷后打点，当AI风控决策引擎办理每个月如果一千亿贷后和70亿新增的时候就不是人工的事，只能是人工智能的事了，我们本人迭代风控决策引擎进入到3.0版本，我觉得AI将来走势风控决策引擎最终的逻辑，3.0以后机控，原来是人控，后来人机交互，后来机控向人输出，这个逻辑不只在金融科技有应用，在任何一个科技场景应用真AI的话城市机控逻辑，人不太能够完全了解机器的进修和机器赋能，以及反向输出的逻辑，我们根本长进入了这么一个逻辑里面。

第二个运用必定还是数据，但是数据如今是这样的，数据可以分成两块，一个是数据的获取，一个是数据办理，最近大家比较存眷的像爬虫的技术，包含有没有合规风险，居民信息安详都在于数据获取方面，这是一个痛点，这跟科技痛点不大。在数据办理当中，玖富数据办理还是比较强的，人脸识别，提取，包含数据的剖析，我们本人是高新技术企业，我们软件著作权暗地里对应的可能就是一个一个专利权，此中有60%的软件著作权都是数据方面的，玖富1500人当中差不久不多有IT或者科技人员1000人不到，800人是数据科学家，如今到武汉科技大学去看，我们天天跟华为阿里抢的人，已经不再抢网络工程师了，主要抢数据科学家，我们觉得数据是第二大类。

第三个维度，区块链，最近这个技术出格火，区块链主要是一门应用技术，还算不上大分类，运用区块链在哪个领域，还是要找到对的场景，第三类还是云，玖富是国内做金融科技里面领有私有云不久不多的企业之一，云分两块，一个云贮存、一个云计算，云贮存有三四千效劳器，主要是云贮存的办法迭代比较快，你本人买数据安详靠谱一些，折旧迭代很快。云计算主要跟算力有关系，这跟5G出格关联的场景，我也是昨天刚从华为回来，华为必定是引领全球和中国5G，他在行业钻研里面，联结张秘书长那张图，金融业华为不是出格看好，5G场景排第四，第一制造业，第二农业，效劳业第三，金融第四，我们觉得当5G被宽泛运用之后必定会提升算力，痛点主要两个，对中小银行来说会存在资源分配的问题，你有多少钱办多少事，金融科技公司更是这样，尤其是上市公司，我们钱也不能乱花，对于科技运用和场景适用性，大家要选择好标的目的，这是很痛的点，你到底怎么对待区块链，我们钻研一圈发现区块链跟供应链板块有必然应用场景，C端短期内没有太多场景，包含其他更新的技术，好比说5G，玖富对5G做一个片面晋级，我们都处在一个不雅观望的状态。第二个，如今数据安详，我们自身也是运营数据的公司，没有数据获取和喂养，没有法子AI运算，这是关联整体，目前看，痛点方才说了数据获取如果是痛点的话，只能通过两种方式处置惩罚惩罚，一个相信监管，整个中国居民金融数据和居民信息安详，配资网，要依赖于信息高速公路和金融信息技术成立搭建，他不是自律过程，是他律的过程，信息看成车辆的话，在高速公路上行走怎么制止抄近道，各种千般状况呈现，这么多年高速公路成立底层安详是国家要逻辑的，对我们玖富来讲，承袭着越合规越开展的逻辑，享受白色的数据，远离灰色数据源。第二，我也相信个人信息交互依赖于技术的提升，技术提升可以终极的处置惩罚惩罚这个问题，目前来看两个慷慨向可以处置惩罚惩罚，第一脱敏的数据源对脱敏的获取需求，大家交互不是个人信息详细案牍和计划，交互的是信息的逻辑，这个比较容易处置惩罚惩罚这个问题，整个信息交互过程当中，假设有一个人在平台上做了一笔贷款，最终贷款的人发放的人，测算风险的人，没有得到任何一个自然人任何一条详细信息，脱敏数据源对需求是大的保障，两家机构信息交互的时候是海量级的交互，我觉得机器对机器，机控对机控也能做到方才说的逻辑，监管还是要发售，做一个大的标准体系，第二个我说的科技的发展，粗略是这样。

主持人：下面请赵总谈一下。

浦领产业副总裁赵建宏：感谢今天股市行情网，还有尊敬的各位宾客和朋友，大家中午好。我是浦领产业副总裁，比拟在座各位同行和前辈，我们浦领产业是一家新兴的产业打点机构，2015年创立，秘书长提到的合规两个字，我们2018年获得基金销售牌照之后，正式初步了展业。我们浦领产业专注于对高净值客户和机构提供全方位效劳，我个人背景和履历跟论坛还是比较契合的，结业之后进入会计事务所，后来来到金融行业信托公司，十几年从业经历，我们主题是金融科技，我个人了解金融科技其实是一种技术驱动的创新，详细来说可能在几个方面，一个是产品的创新和改进方面，第二个我们运营形式，第三是我们的业务流程，基于这三慷慨面，我们对应目前我们金融科技的底层技术，包含云计算，包含大数据还有挪动互联，详细对应到比较传统的产业打点行业，这些技术比较契合的可能就是两点，一个就是挪动互联还有一个人工智能。

浦领产业目前在挪动互联方面，一个对客端、一个对理财师端，对客端挪动互联联结线上线下两种方式停止拓客，对于理财师端我们同行业的理财师打造了一个渠道平台，有一些理财师有资产配置需求的话，也是可以通过平台取得相应的数据，这是我们金融科技应用的一个方面。

第二点人工智能，我们也是具备了基金销售牌照，我们在这方面有一个比较共同的劣势，对于客户会提供智能投顾，客户在我们平台线上做一套问卷以后，我们会依据客户的投资需求，它的风险接受水平，我们会把配置好的基金组合产品跟他做对应，做了对应之后就可以看到能否满意。通过这样一个例子，我觉得金融科技更多的是对于我们投资决策方面提供一个建议，最后做决定的还是个人，所以在智能投顾环节最后还是由人来决定，是不是做这样一个决定，我们投顾做一些建议，这是我们的详细应用。

第二个，金融科技如今的痛点，对于我们偏传统的产业打点机构来说，痛点就是说如今流量是十分贵重的，如何操作有限流量吸引客户和留住客户，就是我们比较必要存眷的一点，针对这个痛点，我们落脚点或者是重点就是在打一个差别化运营或者本性化定制，海外银行夜间银行也是专注差别化的点，对于高净值客户停止分类和挑选，操作一些大数据，好比说我们看到，2018年有一个产业打点行业的统计，全中国高净值客户里面10%是炒房子，从2017年、2018年国家的宏不雅观政策对于房住不炒，或者是房地产的平稳开展回升到十分高的高度，炒房者资产配置需求或者产业打点需求就和宏不雅观政策孕育发生了矛盾。在大的宏不雅观背景之下，有什么可以投资的需求，如今的资源或者是如今的政策，和以前的投资方式其实就是不匹配的。我们如今做的就是把原来的，相似我们证券交易二级市场交易，前置到一级市场。在一些新兴的或者新一线都会，成都、武汉这些处所，尽管当地会有购房的限购或者限价的政策，但是我们给到这些炒房者跟我们一起在产品里面做一个一级的市场投资，这是一类。第二类我们一些企业主，他的本性化需求在哪？主要在税务优化，我们针对企业主在法律合法框架之下，也是会做一些产品上的税务优化，也是会得到比较好的反响。

第三点，金融科技将来的合规上的开展，对于我们来说，如何合规是分为两个方面，第一规在哪里，第二如何遵照这个规定，我最近查了一下，央行2019年发表了一个金融科技将来三年结构，这里面对于金融科技将来开展合规的要求还有监管制定的政策，包含审慎的监管准则和穿透性监管的准则，这两个准则也会逐步的落地。第二方面如何遵照这个规则呢？我个人了解还是要行业有必然的规范，前面提到的API的接口，规范的接口，有一句话，一流的企业是做规范，二流企业做品牌，三流企业做产品，像我们华为和美国5G规范，规范制定十分关键和重要，我的发言就是这些，谢谢。

主持人：谢谢赵总，科技在金融领域的运用界限到底在哪，我们金融科技企业在开展过程中如何做到合规呢？请各位简略几句话来解读一下。

宜信公司CTO向江旭：方才我提到了一下爬虫这个事，有关个人隐私的数据我们怎么用，怎么搜集？必然要经过自身统一的授权使用，这样的话威力保障数据不被泄露和售卖，其实搜集个人信息这个事，很多科技公司也好，互联网公司也好，都在做，金融不太一样，对于监管很强，大家知道windows这个系统自身搜集数据，但是不成能把数据泄露给他人，这种方式是OK的，假如我们金融科技公司，个人数据我们经过授权，我们能够为了这一笔贷款也好，将来提供更好的投资理财效劳也好，到达这个宗旨，我们给他提供精准的效劳，这个是OK的，首先在监管合规前提下面，能够经过用户授权和承认，为他此次金融效劳来剖析数据，这个是OK的，我们承袭这种理念，绝对不会把数据公布给第三方。

任买科技董事长张帆：联结我们整个的在行业还有跟各类商业机构、金融机构这几年竞争经历，目前市场上或者行业探讨的比较多的经营的合规和操作技术大数据这块的合规，我觉得要从两个方面去看。第一个我提到的科技归科技，金融归金融，金融风险的从监打点念还有包含目前趋势来看，必然要回归杠杆打点，牌照经营，这一点岂论金融科技公司还是持牌金融机构，还是效劳金融机构高庸俗公司，可能城市逐渐的十分明晰的看到这一点，这是合规的大前提。

此外一块，操作大数据、人工智能、区块链这些新型技术，目前监管上给出的一些领导的意见，总的来说我个人也是有这样一个不雅观点，其实目前大数据还有包含区块链应用，很多时候监管的呼声和同业大家说的很多实践已经很多了，但是我觉得假如想标准市场，标准这个行业，更希望政府或者行业协会出面，能找到一个比较突出的切入点，好比说像数据的应用这一块，像爬虫、像护卫用户隐私以及数据的加密等等，这些东西我觉得还是有很多的切入点可以把颗粒度做小一些，通过这些切入点和小的颗粒度，先做一些行业的标准的事情，然后通过自上而下的行业标准，再加上同业的各类金融科技的同业者更多推行自律，我觉得这是要迈出的第一步的，比照美国和欧洲，用户的隐私使用权已经十分成熟了，美国他能知道看的也就是查真性，很多三方垂直收缩和交互式爬取授权都是分歧规的，这是我说的第一点，第二点我觉得像区块链和人工智能这些技术很大必然水平上我觉得还是要找到一些应用，的确很多东西假如没有一个真正围绕金融财富晋级，围绕着为金融效劳行业某一个处所进步效率，进步通明化，进步公信力的话，我觉得应用很难商业化。中国有真正意义上资产证券化吗？在座所有金融从业者可能心里都分明，只要主体金融和个人信誉，很难说企业信誉，在座的保险和保证其实心里都分明，所以说区块链能不能在资产证券化应用上从高庸俗和供应链为中小企业融资，中小企业融资难提供效劳，这就是很实在竞争的场景，这是我的第二个不雅观点。

玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂：我觉得金融科技的合规也包孕在大的运营合规里面，金融科技的合规，既不会显得更重要也不会显得更不重要，首先金融科技公司，平台公司，金融公司，征信公司，以及波及到合规领域的公司都应该树立大的理念，合规还是一个红线，大家不要碰，把短期跟恒久的利益看的精确一些，联结起来，同时把可连续开展和短期开展联结起来，比拟照较好的解读这个问题，金交融规在合规上只会更敏感不会不敏感，合规问题主要是公司理念问题，这方面，处置惩罚金融数据科技的公司还应该多向一些银行或者老牌金融机构去学如何打点合规的逻辑，这是理念的问题。

第二个我也赞同很多嘉宾说的不雅观点，从大的逻辑上来讲，合规跟开展，合规跟收益，不应该是对立的，越合规的企业开展的越慢以至消亡了，或者利润点越薄越不能吃足净利润和收益，我认为这个体系有问题，越早处置惩罚合规制度成立、系统成立和科技投入的公司越应该在将来得到更多合规红利，这才是行业也是监管逻辑给大家的。从合规和开展和收益分歧错误立角度来讲，我觉得监管应该多拿出一些大的、框架性的逻辑，法律上的体系以及制度上的成立，包含科技上可能实现的东西。并且我觉得居民信息，方才向总也说了，居民信息，居民的金融信息只是居民信息很小一局部，假如把居民信息个人隐私拿到很重高度说，谁都不能获取居民的隐私，谁也不能对外走漏居民信息的话，其实金融行业目前现状被过度解读，目前从美国、英国案例来看，绝大大都能从居民信息取得红利的行业必定不是金融行业，我不知道大家理不了解我说的意思，从国家安详角度做风控、做法律制度成立，可以以金融为冲破口，更多在底层制度上有一个法制成立，白色获取、合法获取用科技技能花样降低老本，提供大家都可接的平台和端口威力处置惩罚惩罚金交融规的问题。

浦领产业副总裁赵建宏：我站在高净值客户角度看，金融科技的变现和合规联结的要点，对于他来说，金融科技和合规总结起来一个词：安详，把安详分解下去就是数据安详、决策安详以及操纵安详性，这几个安详性从我们合规角度来说，从上往下来说就是监管的政策制定的通盘思考，以及往着落实的水平。从下往上来说前面提到这个行业要有规范，同时行业之间也要有一个自律性，张总也提到，从上往下和从下往上相联结，对于将来开展还是比较看好的，谢谢。

主持人：谢谢各位的分享，本场圆桌论坛到此完毕，谢谢。

依据现场发言整理，未经嘉宾审阅

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