“我们是刚收到网商银行的邀请，就立刻暗示要参预方案，股票配资网，可以说是‘秒级’响应。”宁夏石嘴山银行副总经理互联网金融部冯杰暗示，从意愿参预到正式落地，该行可以说是一路绿灯、马不竭蹄。

3月，全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等独特倡议“无接触贷款”助微方案，全力撑持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等，100家银行迅速集结参与方案。石嘴山银行，是“秒级”亮相参预方案的银行之一。

“秒级”响应“无接触贷款”方案

冯杰回顾起其时的竞争仍是历历在目，彼时疫情对石嘴山银行的客户带来不小打击，银行自身也在钻研帮扶门径，尤其是针对一些有特殊艰难的企业和个人。“可以说，蚂蚁金服鞭策的‘无接触贷款’方案和我们的标的目的政策不约而同，其时我们就间接回应乐意参预这个方案。”

作为银行业内人士，冯杰深知小微企业的“命门”是资金活动性，即即是阶段性的资金艰难也有不少小微商户“挺不过去”。

来自全国2万个小店主的调研呈文显示，小店的资金缺口成为他们经济回暖的最主要阻力，八成小店面临资金缺口，但是，他们的资金缺口并不大，96%的商家资金需求在100万以下，处于扶一把就能活的状态。

冯杰坦言：“疫情加剧了资金艰难，这种时候作为银行，我们想要也必要设立一种机制去协助这些小微商户，使得他们可以正常运营下去，而不是听任他们的信誉坏掉。我认为信誉代表的是意愿问题，假如只是暂时的偿债才华问题，银行就应该去搀扶他们。只有他们的意愿是优良的，不应阻碍他们的继续运营和将来融资，这其实是独特发展的一个思路，也是我们银行不停坚持的准则。在疫情防控期间，‘无接触贷款’无疑是帮扶这些小微商户的最佳方式。”

据介绍，石嘴山银行与网商银行的竞争始于2018年11月，股票配资网，至今两个团队已经非常默契。截至目前，累计效劳凌驾7万户，在贷客户近5万户，户均贷款2万元。冯杰说：“对于一家小银行，线下做到这个成效是很难想象的。这就是线上贷款的劣势所在，尤其是在这次疫情防控期间，‘无接触贷款’的劣势更是传统形式难以企及的。”

数字化改造让利小微

冯杰大约，接下来“无接触贷款”开展会愈加迅速，因为数字化金融是局势所趋：“而这也是我们银行努力的标的目的。”

蚂蚁金服CEO胡晓明此前暗示，2018年初步，网商银行把“310”形式开放给其他同行，目前，已经有50家金融机构用上了“310”形式在给客户贷款。

北京大学国家开展钻研院、数字金融钻研中心主任黄益平说：数字技术撑持融资决策，金融机构能够大规模地效劳过去很难被传统金融笼罩的中小微企业，是一个世界程度的普惠金融创新。因而“310”无接触贷款形式，在疫情防控期间变得尤其可贵，和传统风控形式比拟，这是给企业雪中送炭，大局部中小微企业并没有财务数据、央行征信，在这样的状况下，大数据仍然能作出十分稳健的预测，可谓创新性变革。

冯杰坦言，除了获客、资金等方面的竞争，石嘴山银行希望借助蚂蚁金服的技术撑持，鞭策本身的数字化流程改造，建设线上风控体系。他介绍改造的几个重点：一是业务全流程的规范化。“传统的作业形式依赖于客服经理，凭仗其个人经历操纵。建设数字化、规范化的风控体系之后，我们对个人的依赖就会越来越低，对中台产品设想的要求会越来越高。流程改造之后，我们小微这一块业务的不良率就可以降低很多。”二是作业老本的降低。以往前端的贷款作业可能要一周摆布贷款威力放下去。“而如今我们只必要一天工夫，那么它的整个老本 包含作业老本和数字化老本 在20元/户摆布，以往的老本粗略在100-200元/户。”

在冯杰看来，银行的数字化改造，更重要的意义在于破解小微融资“最后一公里”难题，鞭策小微融资“降本、增效、扩面”。一方面，得益于银行作业老本的降低、风控效率的提升，石嘴山银行对于小微客户的笼罩率大大提升。“大要马虎估算，如今我们线上效劳的小微客户中，有70%-80%的客户是以往不成能效劳到的。”

冯杰说：“在传统风控形式中，小微客户数据的真实性我们往往难以判断，股票配资网，此外获取数据的周期也出格长且手续冗杂。即便数据资料都能提供，没有资产可供抵质押的小微客户，在银行传统的作业形式中仍然很难取得贷款。即使能够贷到，额度也偏小，价格还偏高，因为银行没有法子准确地、真实地去计量风险。这也是小微融资难、融资贵的根源之一。”他举例道，在宁夏南部固原市，辖内有很多贫苦县区。以往银行成长业务根本上就是整村整村推进，去了以后就间接跟村部联络好，大家就到村部来成长这个互保、联保业务。由于是线下展业，银行十分注重保证、抵质押，但他们往往提供不了抵质押物，因而获取贷款的水平不是太抱负。

另一方面，随着数字化风控系统建设和完善，石嘴山银行对风控的计量越来越精准，对小微客户的定价也得以一直降低。“目前我们可以做到综合老本14%-15% 年化 摆布，这在传统形式下是不成能的，大约今年还有进一步降价的空间。”

摸索更大都字化竞争空间

冯杰欣喜地暗示，随着双方竞争愈发默契，如今竞争的深度、广度也在大大增强。他走漏：“好比网商贷新形式的竞争，由我们和蚂蚁金服来结合风控、结合经营，我们间接触达客户。我们的手机银行和蚂蚁金服作了对接以后，就可以在本地间接获取客户，相当于我们把客户发掘出来。”

而随着数字金融的快捷开展，冯杰认为与蚂蚁金服这样的金融科技企业竞争还有更多想象空间。“好比供应链金融方面的竞争。将来5G和物联网一旦开展起来，对于供应链高庸俗的小微企业的搀扶就愈加精准。尤其是物联网一旦起来，对数据维度的丰硕将极大扩张小微融资笼罩的半径。我预计不必要太久，也就一到两年工夫，供应链金融会有很大的变革。”

他暗示：“目前的供应链金融开展形式，一种是做核心企业的高庸俗供应链，必要银行对核心企业有极强的控制才华，这种形式现阶段很难推进。另一种是核心场景的高庸俗供应链，也是我们如今思考的计划。目前还没有最终成型，但这是我们方案的主攻标的目的，希望可以和蚂蚁金服这样的金融科技机构讨论、竞争。” 文/吴衡

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