再过两天，就是支付宝上的相互宝的分摊扣款日。根据6月21号的公示，随着相互宝成员数增加到了7000万量级，相互宝这一期救助的重病成员有150人。5月前，相互宝每期的救助人数都未超过100人，3月前救助人数甚至都是个位数。救助人数的增加引发了不理解，有网友提出疑问：

也有网友担心未来的分摊金额会越来越多。这一期救助150个人，相互宝的人均分摊金额是0.51元。

那么，相互宝的救助人数为什么会增加？150个人算多吗？这需要从相互宝的整体发病率来判断，光看绝对值不具备参考性。例如，一个1000人的群体和一个1000万人的群体，肯定是1000万人里的生病人数多，但这不代表1000万人的发病率就高。

以7200万的用户基数看，相互宝目前一期150人的救助人数其实非常少。如果按照平均每期救助150人，那一年救助人数为3600人，以此推算出来全年的整体发病率仅为10万分之5。

而保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（对应25种重疾），以30岁这个中位群体为参考，男性的重疾发病率是0.095%，女性为0.099%。粗略推算，相互宝的发病率仅为保险行业发病率的5%。

相互宝的整体发病率这么低是有原因的。首先，支付宝的用户群体比较年轻，身体状况本身就处在巅峰状态。并且，相互宝也设置了信用、健康要求等准入门槛，过滤了高危群体，降低了整体发病率。

所以，认为相互宝一期有150个人需要救助人数太多了，这是非常典型的“直觉式误解”。像保险、保障这样的产品和服务，背后都是金融级别的风险计算和控制模型，是不能用直观印象去判断的。

那么，相互宝未来的救助人数还会再增加吗？会不会一年的成本很高呢？

前面也提到了，支付宝的用户整体比较年轻，所以发病率远远比保险行业低。但具体发病率是多少无法得知，因为这个数字需要众多样本、几年的时间维度积累才能稳定。这里以最极端的情况来做个推算：

图：相互宝救助人数和分摊费用之间的关系

即使是这种极端的假设，相互宝的整体发病率也仅为万分之5，依旧比保险行业重疾发病率低了一半。

用188元买一份保障100种重疾的30万保障，性价比是很高的。现在市面上的一年期重疾险，30万保额，一年的价格基本在400元(仍旧以30岁人群作为参考)左右。而且，保费的规律是年龄越大价格越高。

所以，担心价格的朋友，可以用这个188元作为心理价位。那些因为救助人数变多考虑退出相互宝的网友，相互宝退出后是可以重新申请加入的，但是需要重新计算等待期，所以还是要慎重，毕竟人生的风险不可测，不知道哪一天会到来。

实际上，相互宝如今有这么大的关注和讨论，也反应出它的社会影响力在不断扩大。作为一个互助计划，相互宝确实对大众的重疾保障意识做了启蒙和教育。相互宝用极其互联网的方式，让草根用户在社保医保外能多一份基础保障，这是相互宝最大的价值。