央行发布关于做好活动就业群体等个人银行账户效劳工作的领导意见。意见提出，不得因发放工资等起因强制要求个人在本银行新开立银行账户，不得将开立个人工资账户作为单位开立银行结算账户的前提。

　　中国人民银行关于做好活动就业群体等个人银行账户效劳工作的领导意见

　　中国人民银行上海总部，各分行、营业打点部，各省会（首府）都会中心支行，各副省级都会中心支行；各国有商业银行，中国邮政储备银行，各股份制商业银行；清算总中心、中国银联：

　　为贯彻落实党中央、国务院关于做好“六稳”工作、落实“六保”任务的决策陈列，助力优化就业环境，建设个人银行账户效劳长效机制，期货配资，实在处置惩罚惩罚活动就业群体等个人工资卡开户难问题，现提出如下意见。

　　一、充裕操作存量个人银行账户发放工资

　　（一）撑持跨行代发工资业务。激励银行业金融机构（以下简称银行）参照《银行业金融机构跨行代发工资业务指引》（附件1）撑持个人使用存量银行账户作为工资账户，实现跨行代发工资，不得因发放工资等起因强制要求个人在本银行新开立银行账户，不得将开立个人工资账户作为单位开立银行结算账户的前提。

　　（二）便当本银行账户异地使用。撑持银行为个人客户提供便当的异地银行账户开立、补换卡、银行账户功能升降级、销户等效劳，减少个人客户因异地进修、工作、生活等起因新开立银行账户。

　　二、优化个人银行账户开户流程

　　（三）采纳差别化的客户尽职查询拜访方式。银行应当遵循“风险为本”的准则确定客户尽职查询拜访的详细方式，在“理解你的客户”根底上，适当优化开户流程，为客户提供开户便当，不得“一刀切”要求客户提供辅助身份证实资料，不向客户提出分歧理或超过须要限度的身份核实要求。银行因异常开户行为回绝客户开户申请的，应增强复核并向客户说明理由。

　　（四）推行个人简易开户效劳。激励银行参照《个人银行账户简易开户效劳业务指引》（附件2）推行简易开户效劳。银行可以在风险可控的前提下，视状况为活动就业群体等个人客户提供简易开户效劳，简化辅助身份证实资料要求，并增强靠山数据核实，依据客户身份核实水安然沉静账户风险等级匹配银行账户功能，后续可依据客户尽职查询拜访状况，晋级银行账户功能。

　　（五）操作有效数据核实客户身份。激励银行充裕操作外部有效数据穿插核实客户身份，减少对客户提供辅助身份证实资料的要求。激励通过中国银联、清算总中心等跨行银行账户信息验证渠道核实客户在其他银行的有关信息，开户银行应当提供及时有效的验证信息。

　　（六）优化对老年人等特殊群体的银行账户效劳。撑持银行通过优化机具功能、提供向导效劳、上门效劳等方式，为老年人、行动未便人员等特殊群体提供合乎其需求的银行账户效劳。

　　三、建设个人银行账户效劳长效机制

　　（七）建设跨行开户核验机制。中国银联组织各银行摸索提出跨行开户数量盘问核验计划，牵头建设行业风险监测机制，实现银行在开户环节盘问个人在全国范围内的银行账户状况，监测个人跨行大量开户行为。

　　（八）建设个人账户分类分级打点体系。银行应当建设个人账户分类分级打点体系，依据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、倏地支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等，后续可依据客户正常合理需求或临时需求、账户风险状况等动态调整。

　　（九）对涉诈涉赌账户采纳管控门径。银行摸索建设可疑开户人员“灰名单”，增强开户合理性审核，审慎约定非柜面业务。应当联结涉诈涉赌特征完善风险监测模型，依法依规、区分情形对监测发现的存在可疑特征的账户，及时采纳适当后续控制门径，阻断涉诈涉赌不法资金转移，并移送当地公安机关。激励对高风险客户和高风险交易，在非柜面渠道应用人脸识别等技术，增强风险防控。

　　（十）完善账户效劳质效查核机制。银行连续纠正以追求开户数量和非柜面业务签约量等为导向的查核机制，有效治理“一人多卡（户）”、发卡泛滥状况，增强排查恒久不动账户和同一人在同一银行持有凌驾规定数量的银行账户，依据详细情形采纳风险控制门径，严格控制个人银行账户（含银行卡）总量。

　　（十一）建设银警协作机制。人民银行分支机构、银行积极增强与公安机关沟通协作，增强涉案人员信息共享和涉案银行账户剖析，提升风险防控精准度；摸索建设对可疑开户人员、歹意缠访闹访人员的劝阻从事机制，维护银行网点运营秩序；畅通流畅买卖账户被惩戒人、涉案银行账户相关人员向公安机关的申诉渠道。

　　（十二）健全账户效劳监视机制。银行应当公开个人银行账户开户效劳规范，畅通流畅客户开户咨询投诉渠道，及时受理客户咨询投诉；可将优化银行账户效劳和风险防控工作纳入对银行网点和员工的业绩查核；敦促将银行账户政策和工作要求转达至下级分支机构并执行到位。

　　（十三）增强宣传教育。银行应当针对差异群体成长宣传教育，让社会公众充裕理解银行开户政策以及冲击治理电信网络诈骗、跨境赌博等违法立功流动的严重性和复杂性，51配资，加强社会公众依法开立和安详使用银行账户的意识。

　　四、工作要求

　　（十四）银行承当主体责任。稳就业是“六稳”“六保”首要任务，冲击电信网络诈骗、跨境赌博和虚拟货币交易炒作是党中央交办的任务。各银行要进步政治站位，统筹做好优化银行账户效劳和风险防控工作，实在承当银行账户打点主体责任，实现涉案银行账户数量和开户投诉数量“双降”目的。

　　（十五）人民银行分支机构落实属地打点责任。人民银行分支机构要领导并敦促辖区内银行优化银行账户效劳，做好风险防控工作，对制度要求落实不到位的银行追查相应责任。

　　中国人民银行有关负责人就《关于做好活动就业群体等个人银行账户效劳工作的领导意见》答记者问

　　一、《领导意见》出台的背景是什么？

　　近期，一些处所的活动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证实文件，存在个人工资卡开户难等问题。人民银行对此高度器重，组织力量停止深刻核查。查询拜访发现，呈现上述问题主要有两方面起因，一方面，为冲击电信网络诈骗和跨境赌博立功，银行遍及增强了账户风险打点。2020年10月公安部会同工信部、人民银行等部门成长“断卡”行动以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法立功嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现此中异地个人开户的占比较高，从而收紧异地开户政策。另一方面，近年来商业银行依照“理解你的客户（KYC）”准则一直增强客户身份及其开户用途审核，相关门径具有合理性和须要性，但局部商业银行未能采纳与客户风险特征相匹配的差别化身份核实门径，向客户“一刀切”提出分歧理或超过须要限度的身份核实要求，加之宣传解释不敷，构成客户误解和困扰。

　　为此，人民银行钻研制定了《领导意见》，坚持以人民为中心的开展思想，坚持“支付为民”，以提升个人银行账户效劳质效为核心，统筹银行账户优化效劳和风险防控，引导商业银行回归银行账户效劳本源，为客户提供便利、安详、优异的银行账户效劳。

　　二、《领导意见》的主要内容是什么？

　　人民银行针对开户痛点难点问题提出16条改进效劳意见，详细包含：

　　一是充裕操作存量银行账户，推进开户难“源头治理”。激励商业银行充裕操作个人已开立银行账户跨行代发工资，不增多个人累赘、护卫个人合法权益，不强制要求个人在本行新开户，51配资网，并为个人提供便当的异地开立、补换卡等效劳，减少个人因异地进修、工作、生活等起因新开户。

　　二是优化个人银行账户开户流程，推进开户难“系统治理”。改进商业银行客户身份识别方法，从识别规则、识别成果运用、识别渠道等推进优化效劳系统治理，要求商业银行依照“风险为本”的准则优化开户流程。回绝开户的，要予以复核。提供简易开户效劳，充裕操作外部有效数据穿插核实客户身份，减少对客户提交证实文件要求。

　　三是建设个人银行账户效劳长效机制，推进开户难“综合治理”。从提升银行账户风险防控才华、改进查核机制、增强效劳监视等三方面，推进优化效劳综合治理，从基本上提升商业银行优化效劳的才华，提出了包含建设跨行风险监测机制，建设健全账户分类分级打点体系，增强涉诈涉赌资金监测拦截，纠正开户查核机制，在银行营业网点公布“三级”效劳监视电话等门径。

　　四是敦促责任落实，推进开户难治理“见实效”。要求商业银行实在承当银行账户效劳主体责任，实现涉案账户数量和开户难投诉数量的“双降”。人民银行及时纠正商业银行制度执行偏向。

　　三、简易开户效劳如何便当个人开户？

　　为了既做好银行账户风险防控，又有效满足个人正常合理开户需求，人民银行领导商业银行推出个人简易开户效劳，即在“风险为本”准则下，适当放宽开户条件，精简辅助身份证实资料，依据客户身份识别水平设定账户功能，并对简易开立账户建设事前答允、事中监测和事后跟踪效劳打点的全生命周期打点机制。

　　2021年以来，各地已陆续摸索成长个人简易开户效劳，施行效果优良，既便当了个人银行开户，又有效堵截了非法分子操作银行账户转移不法资金的行为。

　　四、为什么要建设健全个人银行账户分类分级打点？

　　当前电信网络诈骗和跨境赌博立功案件中，手机银行和网上银行大额转账成为不法资金快捷转移的主要方式，从案件倒查状况来看，手机银行和网上银行的转账额度鲜亮凌驾了客户的正常合理需求。

　　2021年以来，多家商业银行相继施行银行账户分级分类打点，通过一直提升风险识别才华的“精密打点”，鞭策实现对广阔正常客户的便当化效劳。商业银行依据有关法律制度，联结客户身份、职业、年龄、交易需求等特征来综合判断客户风险，并提供与客户风险等级相匹配的账户功能，与客户约定手机银行、网上银行等非柜面业务的交易限额和验证方式等。对于客户凌驾正常资金支付结算需求而要求开明手机银行、网上银行大额转账的异常行为，纳入重点监测。别的，商业银行还将依据客户需求动态调整账户功能，确保分类分级打点不影响账户的正常使用。

　　与此同时，银行账户分类分级打点也为客户护卫本身资金安详提供了便当，个人可以依据必要设定手机银行或网上银行的交易额度和身份核验方式等，一旦呈现个人银行账户信息和暗码被别人盗用等状况，可以有效护卫资金安详。

　　五、人民银行后续工作安排有哪些？

　　优化银行账户效劳是贯彻“支付为民”理念的重要技能花样。下一步，人民银行将领导各商业银行仔细贯彻落实《领导意见》提出的各项工作陈列，依照开户便当度不减、风险防控力度不减，优化账户效劳要增强、账户打点要增强的“两个不减、两个增强”准则，连续鞭策建设与我国经济开展相适应的高程度银行账户效劳体系，让客户便当化解决银行账户业务成为常态，提升人民大众银行账户效劳的取得感、安详感和幸福感。

　　（十六）连续成长问题整改。各银行要连续跟踪活动就业群体等个人工资卡开户难问题整治效果，对存在问题的银行网点，要及时纠正制度执行偏向。人民银行分支机构要连续暗访活动就业群体等个人开户状况，确保相关规定有效落实。