北银出产金融从辉煌光耀到落寞，并不只仅是个案。它折射了过去10年，中国持牌出产金融和金融科技公司在自觉扩张路线上独特走过的一段弯路，其留下的凄惨教训并未过时。此刻，不再有“拉人头”骗贷这种简略卑劣的方式，但在很多金融科技公司大数据风控的包装下，优异资产的外衣下，我们仍然可以看到进化版“拉人头”的身影。

近日，北京银行发布了2021年半年报，此中用短短几行数据走漏了持牌出产金融北银消金上半年的运营业绩。2021年上半年，北银出产金融总资产96.94亿元，净利润约2424万元。北京银行初始投资额3亿元，持股比例35.29%，期末账面价值3.25亿元。

和同行比拟，北银出产金融的这份羞羞答答的业绩的确拿不脱手。2021年上半年，出产金融行业的尖子生代表招联出产金融、兴业出产金融、中邮出产金融、中银出产金融、马上出产金融、捷信出产金融净利润别离为15.42亿元、10.24亿元、7.9亿元、5.32亿元、4.41亿元、2.2亿元，净利润过亿元的持牌消金还有四川锦程出产金融1.49亿元，长银五八出产金融1.12亿元。无论哪一家，都能秒杀北银出产金融。

背靠北京银行，领有雄厚资源和资金撑持的北银出产金融为何业绩如此落寞？假如理解北银消金历史的行业人士，都很分明，北银消金曾经也是一名行业内的“尖子生”，以至一度是持牌消金的龙头老大，“落后生”这个标签本不应该属于北银出产金融。

先让我们回忆下历史。

从出产金融榜首快捷陨落

作为中国第一家出产金融公司，期货配资网，创立于2010年的北银出产金融曾经风头无两。

2011年-2013年，北银出产金融营业收入别离为0.24亿元、1.26亿元和3.75亿元，净利润别离为-699万、0.39亿元、1.41亿元。创立两年内就迅速扭亏为盈，且营收和净利润增速惊人。2013年，90天以上不良率只要0.92%，以至低于银行信誉卡的不良率。

在2012年年报中，北京银行满怀自信心地暗示，“北银出产金融公司出产贷款余额实现高速增长，显示出产金融的宏大潜力。”截至当年末，北银出产金融公司去年新增贷款22亿元，出产贷款余额冲破19亿元，客户冲破4.2万户。

截至2013年6月份，北银出产金融累计贷款凌驾40亿元，客户数量凌驾15万个。

依据北银出产金融披露信息，截至2013年底，北银出产金融累计发放贷款91亿元，贷款余额凌驾59.7亿元，资产规模到达61.65亿元，在4家出产金融公司中排名第一。

截至2014年2月末，北银出产金融累计放贷98亿元，贷款余额61.4亿元，此中轻松贷占比凌驾80%。北银出产金融大约，2014年底贷款余额凌驾130亿元。

截至2015年末，中国出产金融公司贷款余额为573.7亿元。此中，北银出产金融贷款余额濒临200亿元，占整个持牌出产金融公司贷款余额总量的35%。其时，捷信出产金融披露的贷款余额为140亿元，占比为24.4%。北银出产金融在规模上稳居榜首。

这也是北银出产金融的巅峰时刻。

2016年末，北京银行持有的北银出产金融投资账面价值从2016年上半年的7.73亿元，直线坠落至2.97亿元，已经跌破最初投资额3亿元。从2016年末不停到2019年上半年，北京银行对北银出产金融的投资都为负值。截至2021年6月末，北京银行对北银出产金融的投资账面价值勉强回到3.25亿元。思考到过去10年的漫长工夫，北京银行这笔投资实际吃亏惨重。

从半年盈利21.9亿到吃亏35亿

2015年以后，北银出产金融已经不再在各种公开渠道披露贷款余额状况。外界对其运营情况的理解只能从北京银行的寥寥数行的简介中推测。

公开信息显示，2015年和2016年是北银出产金融的转折点。

2016年，北京银行年报显示，北银出产金融吃亏高达13.49亿元。而北京银行2016年半年报显示，北银出产金融盈利高达21.9亿元。这也意味着，2016年下半年，北银出产金融吃亏额高达35.39亿元！

2016年北京银行披露数据

2016年半年报北京银行披露数据

2017年，北京银行没有披露北银出产金融的运营数据，仅披露了呈文期损益为吃亏2800万元，按北京银行持股比例计算，当年北银出产金融的吃亏数字约为7900万元。

截至2018年12月31日，北银出产金融资产总额39.55万元，全年投放个人出产贷款40.54万元，存量客户到达111万户，全年实现净利润3475万元。

北京银行年报显示，2019年，北银出产金融推进“线上线下并重”开展战略，在与BATJ（百度、阿里、腾讯和京东）、TMD（头条、美团和滴滴）等头部互联网平台竞争的同时，完成自主研发产品e点贷以及新版手机APP上线，逐步搭建多维获客体系。一直引进大数据等行业先进技术，构建多维度实时欺诈风险评估和预防打点体系。

但是，即便如此努力地想要跟上互联网贷款的大趋势，也与领有流量的互联网巨头都达成了竞争，北银出产金融的业绩依然毫无起色。

截至2019年12月末，北银出产资产总额63.69亿元，全年实现净利润4194万元，同比增长21%。同年，行业内的捷信出产金融、招联出产金融、兴业出产金融净利润齐齐破10亿元，别离为14.66亿元、11.40亿元和10.31亿元；马上出产金融、中银金融、中邮出产金融净利润别离为8.53亿元、6.59亿元、3.49亿元。

和同行业比，北银出产金融已经掉队太多、太久，人们似乎已经遗忘了这家曾经行业排名第一的玩家。

风控失守自觉放贷

截至2013年，北银出产金融贷款业务部有30多名员工，此中审批组10人。北银出产金融的产品包含轻松付、教育贷和应急贷等。此中，轻松付包含耐用出产品、教育培训等；轻松贷为个人小额出产贷款，通过多期限、多种还款方式，让客户依据本身资金结构制定还款方案；助业贷主要针对新结业的学生；应急贷为小额应急贷款，按日计息。

但是，北银出产金融在其时所做的一些所谓“创新”为其埋下了风险祸根。

例如，北银出产推出了无人终端贷款形式，在北京大兴和山东济南装置了自动贷款机器，申请人只有在终端机输入要求的质料，机器将质料提交后，申请人在5个工作日内得到短信揭示申请成果，随后可以到网点提取贷款。这种所谓无人机器提交贷款质料的做法极易引发骗贷行为。

再如，北银出产金融的额度大，期限短，也导致了后期欺诈风险集中爆发。从北银出产金融在首笔资产证券化产品中披露数据看，2013年前，其产品中小额贷款占比不高，以大额贷款为主，最高合同金额50万元，单笔贷款均匀额度高达18.6万元，均匀贷款期限13个月。

10万元-50万元以上的贷款在整个资产池中占比高达99.88%。

这也表白，北银出产金融的大额放贷形式复制了传统银行机构的贷款思路，对信誉欠安的次贷人群发放高额高息、短期限的无指定用途、无抵押门径的纯信誉贷款，其后果是覆灭性的。

更主要的是，北银出产金融对竞争公司把控不严，变相放荡“拉人头”方式骗贷行为。

2015年-2017年，北银出产金融的信贷风险终于爆发！此前数年的风控松散导致了一场大规模的乱放贷和骗贷，最终让北银出产金融陷入泥潭。

北银出产金融的放贷故事有多夸张，我们来看看实际案例：

2015年，北银出产金融向姜向红等92人发放轻松贷个人出产贷款，贷款总额1800万元，贷款期限12个月，年利率为13.5%。

2016年1月27日，郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司向北银出产金融公司出具《不成取消的答允书》，就北银公司向含姜向红在内的92人已发放的出产用途贷款，郭国富、坤泰展望公司自认系贷款的实际用款人或存在利益关联，现自愿对贷款合同下的债务承当连带归还责任。

在另一个司法案例中，法院认定，聊都会诚兴建材有限公司、山东聊城恒中置业有限公司借用692名自然人身份证向北银出产金融有限公司共计贷款7974万元和5311.74183万元。

贷款到期后，借款方没有归还。为了掩盖坏账，2017年5月19日，北京银行聊城分行与聊都会诚兴建材有限公司签订《借款合同》，约定诚兴公司向北京银行聊城分行借款7974万元，贷款期限为一年，贷款利率为提款日同期基准利率为根底上浮15%，贷款用途为资金周转。同日，北京银行聊城分行将7974万元发放至诚兴公司的账户，随后，该笔贷款7974万元由诚兴公司的账户全副转至北银出产金融有限公司。当天，聊城恒中置业有限公司与北京银行聊城分行签订《担保合同》，约定恒中公司为诚兴公司的前述贷款提供独立的连带责任担保保证。

什么意思呢？山东一家房地产开发商拿了692个人的身份证向北银出产金融申请个人出产贷款，金额高达1.3亿元，北银出产金融顺利批贷了。贷款逾期后，房地产商无力归还。北银出产金融的母公司北京银行安排旗下聊城分行向房地产公司放贷，让对方把北银出产金融的贷款还上。

北京银行为什么要这样做？山东省聊都会中级人民法院在一审裁定书中认定，案件保证人恒中公司为使用资金，借用692人的身份向北银出产金融有限公司借款，北京银行聊城分行所诉本案借款合同掩盖不法宗旨，本案有经济立功的嫌疑，将资料移送公关机关。

固然，最后，山东省高级人民法院认为，北京银行聊城分行上述贷款为合法借贷，又取消了聊都会中级人民法院的裁定书。

但是，从上述两个案件可以，借款人都是房地产相关公司，通过搜集大量自然人身份证就能顺利在北银出产金融取得个人出产贷款，并将其用于运营流动。这素质上是骗贷行为，但处置惩罚后双方补签归还协议及保证合同看，北银出产金融对这种骗贷行为“睁一只眼闭一只眼”，而北京银行为协助北银出产金融掩盖不良贷款，居然向骗贷者发放运营贷款去归还北银出产金融的借款。

监管惩罚，高管更换频繁

可想而知，监管的惩罚是逃不掉的。

2015年11月，银监会对北银出产金融有限公司罚款人民币150万元。惩罚按照是变相冲破监管规定发放贷款；贷款打点存在重大问题，构成个人出产贷款用途不真实，局部资金被挪用；无合理理由和充裕证据的状况下上调贷款风险分类，资产质量重大不实。

此次惩罚的起因就是北银出产金融的竞争公司“拉人头”骗贷，贷款客户并非实际资金使用人，套取出的资金被挪作他用。

更严厉的惩罚在后面。2017年9月1日，北京银监局网站公布对北银出产金融有限公司，宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥的行政惩罚信息，北银出产金融有限公司贷款和同业业务重大违背审慎运营规则、超运营范围成长业务、提供虚假且瞒哄重要事实的报表、成长监管叫停业务等，宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥为责任人。

银监会做出以下行政惩罚决定：责令北银出产金融有限公司改过，并对其赐与合计900万元罚款的行政惩罚。对宋文昌赐与警告并处50万元罚款的行政惩罚。对袁耀璋赐与打消10年的董事、高级打点人员任职资格，避免2年内处置惩罚银行业工作的行政惩罚。对尹峥赐与避免12年内处置惩罚银行业工作的行政惩罚。对顾弢赐与警告并处20万元罚款的行政惩罚。

其时，顾弢任北银出产金融有限公司副总经理，宋文昌和袁耀璋任北银出产金融董事。

过去几年，运营欠安的北银出产金融频繁换帅。

2021年7月6日晚，北京银保监局发布公告核准了李佳北银出产金融有限公司总经理的任职资格。据蓝鲸报导，李佳疑似来自北京银行，曾任北京银行长沙分行行长。

在李佳之前，北银消金的总经理为胥京亮，其于2020年6月24日被银保监核准北银消金总经理一职，任职距今刚满一年。

再往前，2019年1月23日，监管核准了邓海东北银出产金融总经理的任职资格。

北京银行的大力搀扶

毫无疑问，在北银出产金融的创设和过去11年的开展历程中，北京银行不停都起了决定性作用。无论是从从早期的100%控股到后来引入外资和多家民营成本，将本身股份稀释至35%，还是从资金和资源的搀扶上，都可以看出，北京银行是有将北银出产金融做大做强的初心的。

先来看北银出产金融股权构造演变：

2010年3月，北京银行出资人民币3亿元设立北银出产金融有限公司(简称“北银出产”)，并将其作为全资子公司纳入合并财务报表，北银出产金融也是国内首家出产金融公司，与第一家外资持牌出产金融机构-捷信出产金融-成为最早获批的试点出产金融公司。

2012年3月6日，北京银行公告称，北银出产与桑坦德出产金融公司达成初阶竞争意向，桑坦德出产金融公司拟通过入资北银出产的模式停止战略竞争，初阶意向投资3.06亿元人民币，占出资后北银出产股权比例的20%。

公开质料显示，桑坦德出产金融公司系西班牙桑坦德银行有限公司的子公司，是西班牙桑坦德银行有限公司的主要出产金融机构，桑坦德出产金融公司的主营业务包含汽车融资（新车和二手车），个人贷款、信誉卡业务、融资租赁，第三方购置方出产产品的融资效劳，以及其他业务。

2013年6月27日，北银出产引入引入桑坦德出产金融有限公司、利时集团股份有限公司、北京市京洲企业集团公司、北京联东投资(集团)有限公司、大连万达集团股份有限公司、联想控股有限公司、北京正道九鼎创业投资有限责任公司、华夏董氏兄弟商贸(集团)有限责任公司、上海锐赢教育信息咨询有限公司共9家股东。同时，注书籍钱由3亿元增至8.5亿元，实收成本12.9亿元，成为国内股东最多和注书籍钱最高的出产金融公司。增资完成后，期货配资网，北京银行的出资比例从100%稀释至 35%，对北银出产不再领有控制权。

北银出产金融新增的这9家股东名单里，除了万达、联想这些大名鼎鼎的公司外，还有一些低调的股东。例如，上海锐赢商务信息咨询有限公司，企查查显示，这家公司为一家教育咨询公司，其法定代表人吴凯关联公司中有多家为新世界教育集团旗下的樱花国际日语。目前，该公司持有北银出产金融股份比例为0.5%。

企查查显示，北京市京洲企业集团公司为北京梨园镇大稿村的集体企业，持有北银出产金融4.2%股份。华夏董氏实业集团有限公司开创酬报原籍唐山、现为澳大利亚华侨和新西兰华侨的董配永兄弟五人，持有北银出产金融5%股份。

可以说，早期北京银行对北银出产金融的设想和定位就是出产金融行业老大的角色，最初几年，北银出产金融也的确做到了。只痛惜，风控松散和自觉放贷将这家龙头拉下山巅。

再来看北京银行对北银出产金融的资金层面的撑持：

从历年财报看，51配资，北京银行不停从资金层面大力搀扶北银出产金融，除了2014年北银发过一次资产证券化产品外，北银出产金融的主要资金来源就是北京银行。

截至2013年末，北京银行非保本理财资金向北银出产金融有限公司借出款项余额 7.1 亿元。当年，北京银行与北银出产金融的资金拆借金额为11.37亿元。

2015年，北京银行向北银出产金融拆出资金44.9亿元，期末余额为21.8亿元。

2016年半年报中，北京银行未披露北银出产金融公司的运营盈利状况。2016年上半年，北京银行向北银出产金融拆借资金56.1亿元，期末余额19.6亿元。

截至2017年末，北京银行持有实际融资酬报北银出产金融公司的构造性金融产品投资12.34亿元。当年北京银行向北银出产金融拆出资金76.6亿元，期末余额为4亿元。

截至2020年6月末，北京银行向北银出产金融拆借资金余额为27亿元。2020年年报中，北京银行未披露向北银出产金融拆借资金规模及余额状况。

2021年上半年，北京银行向北银出产金融拆借资金余额为29亿元。

可是，即使北京银行如此大力搀扶，北银出产金融仍然一蹶不振。打一个最糟糕的比喻，以北京银行年均向北银出产金融拆借资金50亿元计算，假如这笔钱按4%的年化利率拆借给微众银行，每年无风险收益也有2亿元。可是，过去3年，北银出产金融的均匀净利润只要4000万元，资金收益连余额宝都跑不赢。

在持牌出产金融你追我赶、业绩一直提升的出产金融行业中，北银出产金融能否能尽快走出过往暗影呢？我们拭目以待。

固然，北银出产金融的遭遇，并不是个案，而是过去10年，中国持牌出产金融和金融科技公司在自觉扩张路线上独特走过的一段弯路，其留下的凄惨教训并未过时。此刻，不再有“拉人头”骗贷者这种简略卑劣的方式，但在很多金融科技公司大数据风控的包装下，优异资产的外衣下，我们仍然可以看到进化版“拉人头”的身影。更值得警惕的是，这种新式次贷风险无论从规模还是可能后果上，都要远远凌驾当年“拉人头”骗贷花样。