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再说银行分支机构“关停潮”:我们必要怎样的线下网点?

发布时间:2022-01-12 作者:admin 来源:网络整理 浏览:


导读:昨晚我们聊了《银行网点撤并生意经:一本难念的经》。数字化的进程越丰满,经济欠兴隆地区的线下网点恐怕就越...

  昨晚我们聊了《银行网点撤并生意经:一本难念的经》。数字化的进程越丰满,经济欠兴隆地区的线下网点恐怕就越骨感。

  在2021年,近2000家银行支行网点或社区营业所获批终止营业,仅11月份就有190余家银行营业网点关停。过去三年里,从银保监会官方发布的“退出金融机构”数据来看,关停、取消的银行分支机构或网点数,或超8000家。

  显而易见的起因是,数字化转型后,年轻一代习惯于在手机上操纵存贷汇理财各种金融需求,以前我们拉存款证实还去个网点,如今就连这个都有电子版了。似乎除了监管要求的一类户开户、当面的风险测评之类,确实也没啥去线下网点的须要了。

  所以银行网点,就零售业务而言,恍如就剩效劳我妈这类手机玩不溜的老年人了。

  第二个起因呢,由于国有银行早期的大量扩张存在着网点散布不均的问题,那依据网点的经济效益停止调整和缩减,也能降低银行营运老本。银行详细的内部核算与考量,请跳转本号昨晚的发文。

  我一95后银行朋友,对我想找他聊聊银行网点这事儿,几乎嗤之以鼻。 他觉得我OUT死了,“元宇宙”都要来了,还谈什么线下网点,还不如思考思考去开个“元宇宙”分行吧?

  好了好了,打趣归打趣开,元宇宙归元宇宙闹腾。在现实的商业逻辑里,线下,从未OUT,也不会消失。恰恰相反,跳出畴前粗放的跑马圈地逻辑,在资源集约和转型后,线下网点,恐怕还大有可为。

  抛三个“愉见财经”的个人不雅观点:

  1,线下会被线上替代,线下才是“根”,线上是线下的超时空“加班”机制。

  唯线上论,是互联网公司们齐刷刷造出的概念,有很长一阵子我也跟着以为线下马上要消亡了。但细细不雅察看后,我发现不是,因为互联网公司们本人明明就心口纷歧地很羡慕线下的抓地才华啊,要否则也不会通过新零售等战略重复想要盘踞线下。

  再看两个出产领域的例子。

  一是,星巴克VS瑞幸,谁更有生命力答案已经揭晓。星巴克把线下定义为“社交初步的处所”,门店酿成了一种美式商务文化标记,时髦生活环境代言。传闻星巴克网点租金议价才华极强,因为商场们也必要星巴克这枚标签,以及客群的流量入口。

  二是,苹果线下体验店。其实苹果这种高度规范化的数码产品,从实企图义来讲比银行更不必要线下门店了。但是苹果非但没有关停线下,前几年还挖角Burberry 的女CEO Angela Ahrendts担当主管零售的高级副总裁,再造线下店,把线下搞成了科技时髦生活的体验中心。

  所以“愉见财经”不筹算给金融业造“线下要消亡”啊、“银行是一个动词而不再是一个场所”这类粗略念,概念除了博博眼球其实没太大作用。

  银行确实要调整规划分歧理的传统网点了,但,线下网点是可以有生命力的,只是必要转型。

  2,线下网点可以是这样五个中心。

  第一,客户体验中心(类比苹果线下店);

  第二,关系打点中心或者关系交互中心;

  第三,复杂产品引荐中心(资管新时代已来,“破刚兑”终归要从耍嘴皮子酿成动真格,理财子拔地而起,银行产品已经逐渐不再同质化,投资者势必会更注重底层资产和交易构造,必要现场交换配置的复杂产品会越来越多);

  第四,线下支付收益中心;

  第五,央行或其他监管规定的线下功能中心。

  再往细里说,银行其实要思考商业性准则。第一,原本做零售就有二八定律,抓那20%的高净值人群才是赚钱的;第二,假如抓高净值,那人才步队怎么跟上?

  说白了事情都是人做出来的。下一个阶段,“产业打点”是包含银行在内的金融机构们的兵家必争之地,一支懂得复杂产品、懂得真正的效劳、懂得用户价值的专业化步队,恐怕才是将来线下胜败的命门。

  我在想,线下网点转型是不是可以依据网点的环境、主流客群(好比在社区的还是在CBD的)做几个尝试版本,胜利了以后就在相似环境的网点去推广。

  好比主打社区老年人群的网点。 说白了,51配资,金融素质上不是一个高频事件,所以有生命力的金融是要想法子生长在客户的日常高频事件里。 老年人线下的高频事件是什么?一是,安康打点啊,量血压测血糖测骨密度等等,这些都不是什么很昂贵的办法投资,搞一套,老年人就来了;二是,老年人绝大局部是数码盲,又欠好意思天天打扰孩子们,配资网,银行的社区效劳可以跟上,帮白叟家装个挪动支付钱包的同时说一嘴,我们家的理财可比某宝的高多了,这不就是商机嘛。

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  其实,老年人的需求太多了,他们必要陪同,必要重拾社会认同(好比我参不雅观过一家安然的网点,斥地网点的一小面墙给老年人办书法展),必要金融防诈骗常识,等等等等。

  再好比主打高净值的产业打点类网点,合适高端住宅区,针对主妇理财、亲子财商流动等做一些定制。一个家庭的产业结构是十分轻微详细的,大量没有被打理好的需求乃至痛点,好比产业传承、境外投资、夫妻之间财务风险如何隔离、怎么给百口配置最适恰的保险,等等。

  如今大家之所以没来银行网点,坦白讲,是因为他们觉得去了也没用,网点理财经理的程度有限,还都卖方思维,一个劲儿按佣金上下在推产品。

  基于此,其实零售网点真的大有可为,做成银行里的“海底捞(港股06862)”吧,真正为客户着想,那么零售银行就基本不是“红海”,而是一片待开发的“蓝海”。

  3,下一代零售之王,51配资,会是那家有很强线上线下(行情300959,诊股)交融才华的银行。

  上面我已经抛了不雅观点:线上不是用来代替线下的,而是协助线下拓展工夫、空间、人力专业度局限的。

  那么,既然如今有了金融科技、大数据、云计算、生物识别等等的加持,线上线下就应该是一体化的, 他们是彼此续接断点、彼此蔓延的,两者相加打造客户的“生孕育发生态圈”,一起完成“客户旅程”的流畅效劳。

  好比线下续接线上。这个客户长途一预约,就知道是高净值,网点门口车位立马留好,专人负责对接;好比非预约客户一进网点,就人脸识别知道客户分级,并知道他在线上阅读过什么产品、偏好是什么、是扫过一眼某产品但没看全、还是看了良久却没买,是价格的问题、风险偏好的问题、活动性的问题、便捷度的问题?他曾购置过哪种产品,用过怎样的信贷效劳,如今这些产品的价格走势是高了还是低了,向他推介哪款产品最契合他的需求? (数据收罗和使用需在客户充裕授权的合规框架下)

  再好比线上对接线下。客户线下的行为数据也在反哺线上,作用于线上对他APP千人千面阅读引荐排序设想等。

  总之,交易的节点会酿成信息流,而信息流就会酿成某种节点。在每个节点中停止流转,从而造成一站式、综合化的零售银行效劳。

  数据、效劳、产品、体验度、流畅度的全交融,很可能是下一代零售之王的雏形。