一场挪动支付市场的暗战正在上演。

坐拥数亿用户的微信支付改写游戏规则的图谋，正遭到其竞争搭档们的质疑。

9月10日，是微信支付原定施行商户认证新规，推行二次认证政策的日子。然而，该政策在8月中旬一推出，即受到来自收单机构、效劳商、银行的集体抵触。

业内人士认为，认证新规将扭转挪动支付生态链中的固有利益格局。一位大型综合支付机构高管对上证报称，微信支付此举将“从竞争机构手中抢夺商户，收割B端市场。”

在隆隆反对声中，微信支付临时调整了其二次认证政策的施行力度。据理解，新规拟对所有新增商户施行认证，而目前在实际执行中调整为对当日交易凌驾五万元的商户停止认证。

诚然，二次认证新规有其风险防备的合理性，但不免给市场以“头部机构操作市园地位争夺客户”的印象。

这场微信支付与其生态链上的竞争搭档们的角逐才刚刚初步……

有野心的“二次认证”

当前，中国的挪动支付市场早已造成双寡头格局。

易不雅观咨询发布的呈文显示，今年二季度我国第三方支付挪动支付市场交易规模达49.1万亿元。头部平台型支付机构支付宝和微信支付两者的市场份额就已经高达92.83％，此中第二名微信支付市占到达39.47％。

而在线下挪动支付市场，微信支付的市场劣势更为突出。

在至少三名受访业内人士看来，微信支付目前牢牢占据了八成多的线下商户市场，对费率定价有必然话语权，在线下扫码的四方竞争形式 账户方、收单方、聚合效劳商、清算机构 中有绝对的主导劣势。

如今，微信支付想将话语权放到最大。

8月中旬，微信支付的经营主体财付通支付科技有限公司向竞争机构发出通知称：基于监管政策、系统风控、用户体验等方面的思考，自2019年9月10日起，新入网开明微信支付业务的商户，需依照新规范停止客户身份识别，威力停止微信支付交易；存量商户需在2019年12月31日前依照新规范完成客户身份识别。

如何停止商户认证识别？

微信支付发布的商户实名认证指引显示：在法人确认同意或者打款验证的状况下，联络人 商家店员、财务人员、业务负责人 或法人的微信号要绑定商家营业执照 或小微个人运营者身份证 ，然后联络人或法人可使用微信给商户号授权，使得商户号完成实名认证。

短短一句话，但信息量宏大。

一家微信支付渠道效劳商，也是一家大型聚合效劳商，帮其商户归纳了数条操纵指引，此中一条格外夺目：个体工商户使用“运营者的已绑卡微信号”停止商家身份验证；企业商家可使用“法定代表人的已绑卡微信号”停止商家身份验证，也可以使用“对公账户汇款”来停止商家身份验证。

这些操纵意味着，正本被收单机构、效劳商与银行所把握的商户身份核心信息，都必需上传至微信支付。由此，这也就触动了收单机构、效劳商与银行们的敏感神经。

记者从多个微信支付竞争机构办理解到，此前与微信支付竞争的收单机构和效劳商，会将搜集到的商户信息 好比商户名字 以字符模式传给微信支付，并将核心信息荫蔽，这就是大家默认的立案制。

而如今，微信支付要求效劳商将存量商户的原始认证质料 如带有商户招牌的门头照、营业执照复印件等核心资料 上交，新增商户本人也要主动向微信支付上传营业执照、运营者身份证等信息。

让竞争搭档们更为忧愁的是，新的认证流程要求支付机构配合改造接口。新接口的施行将会让微信支付与商户实现间接沟通，而无需通过支付机构与效劳商。

记者理解到，为了配合微信支付二次认证新规，支付机构必要将以前用的W1、W2接口，改构成　W4接口。商户通过W4接口认证后，必要增多营业执照和法人证件图片信息上送，然后点击确认信息无误，并选择注册后的微信号停止授权。由此，微信支付与商户可以实现直签，并间接联系的效果。

被动了奶酪的竞争搭档们，对此颇有怨言。

“收单机构和效劳商都很抗拒，收单机构的反弹会更大一点，因为它相当于间接管割商户。”　一名全国性收单机构的高管对上证报暗示。

在他看来，效劳商原本就处于行业链条底端，行业地位弱势，“如今商户都酿成微信支付的，效劳商靠着商户来赚返佣的空间就小了”。

对于收单机构而言，“微信支付对商户直签后，商户间接在它的体系里交易，那收单机构之前拓展商户投入的老本，包含给商户补助、免佣、做免费机具，就都白做了。微信支付相当于什么都不投入，就把他人的客户拿走了。”该人士对二次认证政策给他们带来的影响颇为忧愁。

火力减弱

微信支付回应不改初衷

或许是“动的奶酪有点大”，微信支付二次认证新规受到了不少竞争方的抵触。

上述全国性收单机构高管讲述记者，就在二次认证政策推行的前几天，微信支付方面仍未对接口能否确认上线作通知或沟通。9月10日，一初步微信支付不只未上线认证，也没有对后续能否上线做通知。

“我们就这么干等着，后来当天晚些时候，微信支付那边口头转达了只对单日5万交易额的商户做认证限制”，他说，临时调整的政策细节并未与竞争机构同步。

“5万交易额是企业和小微商户都必要认证、存量商户能否必要认证，也都没有说分明。”该人士说，“我们那天就加班，本人一遍遍测试来知道到底哪些商户被限制交易了。”

前述大型聚合支付效劳商的高管，向记者证明了微信支付二次认证新规的火力有所减弱：“应该是遭到抵抗了，51配资网，微信支付后来调整为当日交易超5万元的新增商户才认证”。

该聚合支付效劳商高管认为，单日5万交易额以上的商户大大都都是高质量商户，微信支付或许是想先拿下传统大型收单市场商户，再对所有商户推行二次认证。

就如何认定现行商户认证门槛，以及新规在执行层面调整的起因，上证报问询了微信支付。

微信支付官方回复称：“对商户停止实名认证的初衷和慷慨向并没有变革。在执行层面，我们也充裕思考待实名认证的商户数量、竞争搭档工作量和用户体验等多方面因素，所以第一批先从单日收款金额凌驾5万元的商户停止实名认证。”

该回复还称，“微信支付对商户实名认证的政策制定，是综合了支付行业和反洗钱相关的法律法规、风控数据模型、商户高风险交易散布状况等多因从来制定和一直优化的”。

微信支付官方通报的信息意味着：微信支付认为其新规高度契合监管政策且适用于支付行业，仍会推行，但会把控节拍。

新规逻辑被质疑

市场利益格局将重塑

从微信支付本身的立场而言，其二次认证政策诉求有其合理性。这也正如微信支付论述认证新规初衷时，首提的就是“基于监管政策”思考。

那么是什么监管政策，促使微信支付做出扭转？

答案是央行85号文。

今年3月27日，央行发布85号文 即《关于进一步增强支付结算打点防备电信网络新型违法立功有关事项的通知》 。该通知重点提及了要求支付机构增强账户实名制打点。

该文件出台的背景是行业存在已久的“擦边球”现象：一些聚合支付效劳商在局部商户的审核上，配资网，存在着主不雅观或客不雅观的疏漏。有些个体工商户在申请时，并不必要提供营业执照，只必要提供房屋租赁协议和门头照；而效劳商极少数会上门亲核质料。

然而，这个微信支付自我论述的初衷，受到了一些收单机构和效劳商人士的反对。

“我在这一行工作很多年，我觉得拿配合85号文来说事，其实有点牵强。”前述全国性收单机构高管人士称，因为微信支付更像是一个账户机构，账户机构不应该间接插足商户准入、商户资质审核。

“假如商户有问题，监管必定罚的是收单机构，因为收单机构去拓展了这个商户。好比说我们拿着信誉卡到国外玩，被一些商户盗刷了，那这样的状况谁负责呢？必定是收单机构负责，然后清算机构找收单机构要求把钱要回来，同时对涉事商户做风险标记。”该收单机构高管说。

前述大型效劳商高管对上述不雅观点暗示附议。他认为，账户机构应该打点每笔交易的风险，决定能否支付；而收单机构打点商户的总体准入，把控总体风险并承当相应责任。各个主体各司其职，谁错打谁板子。

前述提到的大型综合支付机构高管所言则愈加犀利。他认为，微信支付对于效劳商的惩罚完全可以“任事论事”，谁波及非法交易，可以呈文监管将其接口关停，而不是以监管要求为理由来抢夺商户资源。

并且，到目前为止，监管没有完全明确信息流能否要经过账户方，85号文也没有规定账户方 即微信支付 要对商户停止身份认证。

在业内人士看来，差异环节的市场参预主体对微信支付二次认证新规反弹较大，是因为假如其新规一旦达成，会孕育发生三个效应：

首先，挤压收单机构保留空间。

当微信支付把握商户资源后，收单机构很容易被排挤，大批收单机构最终可能会被迫转型功效劳商 代表微信支付去效劳商户 ，以至干脆退出市场。

其次，微信支付将实际打造出“收单＋支付＋清算”的整体闭环生态，打击线下扫码市场四方形式下的利益格局。

当前，线下扫码市场有四方角色，包含账户方 微信支付、支付宝等 、收单方 拉卡拉、汇付等 、聚合效劳商 收钱吧、钱方好近等 、清算机构 网联、银联 。

四者之间在恒久竞争里已经造成了分润默契：收单方 如拉卡拉 从商户收取交易手续费 效劳费 ，分润给账户方 如微信支付 和聚合效劳商 如收钱吧 。收单标的目的商户收取粗略在3.82％摆布的手续费，然后基于竞争的深浅分给账户方2.1％到2.5％手续费，此外粗略1％摆布付给聚合效劳商。

一旦微信支付的整体闭环体系造成，股票配资，各环节原有利润分配毫无疑问会遭到打击。

微妙的是，这也是微信支付的不少友商不乐意看到的。有大型综合性支付机构人士重复向记者称，“尽管未便捷评价友商，但这样做影响太大，我们不会跟进”。

一家股份行网金部负责人在蒙受上证报采访时，也同样走漏出了银行微妙的心态。他称，几大银行既直拓聚合扫码收单，又承载了扫码暗地里实际的发卡和支付，而微信只提供通路，却控制着收单手续费分配。

“在备付金政策调整后，微信支付的会谈砝码越来越少，他们必要通过加大直连业务量的控制，来增多与银行的会谈砝码，而银行并不希望看到他们议价权的增多”。该股份行人士暗示。

第三，与“断直连”相左。

“断直连”断的是第三方支付账户和银行账户之间的连贯。

断直连后资金从银行卡到钱包，要经过两联 网联、银联 清算转接，然后资金从钱包再通过清算机构到收单机构，最后到商户账户。在这过程中，清算机构会执行两次清算本能机能，第一笔清算的是资金如何进钱包，第二笔清算的是资金如何从钱包去到为商户效劳的收单机构。

而一旦商户都酿成微信支付的直连商户，就意味着资金从钱包到商户，再也不用过清算机构，这就是所谓的“本代本”交易，即账户方的资金和商户资金都在同一账户体系内，清算机构的本能机能被替代了。

宏大的市场份额，让微信支付已经不只是一个单纯的市场化合作的参预者。它的任何商业决策，很多时候已经不只仅作用于其本身或竞争搭档范围内，而是有可能将支付行业整体推向另一个走向。

微信支付其强制推行商户认证的举措面临业界的差异声音和争议，属于行业正常现象。来自各方的声音无比重要，也相信我国的挪动支付行业也会在每一次摩擦、争议以至反抗里，最后独特商榷出有利于整个行业开展的路线。