决策主力记者：胡琳

2014年12月，微众银行取得由深圳银监局颁布的金融许诺证，最好的股票配资网，成为我国首家民营银行，标识表记标帜着我国民营银行试点工作正式拉开帷幕。

此刻，民营银行运作已有五载，短短五年，民营银行步队从无到有。截至目前，已批准设立18家民营银行，另有1家民营银行获批筹建。

目前，民营银行试点厘革进入不变开展阶段。依据财务数据统计，2018年已开业的17家民营银行简直保持着高速规模增长。截至2018年末，17家民营银行资产总额为6372.9亿元，同比增长88.48%。2018年全年，17家民营银行中，15家民营银行实现盈利。

民营银行试点厘革进入不变开展阶段

民营企业尤其是小微企业已经成为黎民经济增长的新焦点。尤其在中国经济由高速开展转向高质量开展的关键时期，小微企业所饰演的角色愈加重要。

民间成本进入银行业素质的宗旨就是为实体经济出格是中小微企业、“三农”和社区，以及群众创业、万众创新提供更有针对性、愈加便当的金融效劳。微众银行行长李南青曾指出，该行作为银行业厘革创新的产物，自创立起就积极响应党中央和国务院政策号召，以践行普惠金融为己任，最好的股票配资网，将本身定位为专注于效劳微小企业和普罗群众的互联网银行。

作为我国新时期金融厘革的重要内容之一，民营银行试点工作不停是各方存眷的焦点。

2013年6月，国务院常务会议初度提出“摸索设立民营银行”。同年7月，国务院办公厅正式下发《关于金融撑持经济构造调整和转型晋级的领导意见》，明确提出“测验考试由民间成本倡议设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和出产金融公司等金融机构”。

2014年3月，原中国银监会正式启动民营银行试点工作，率先获批的5家试点银行，于2015年底前全副开业。尔后，民营银行申请受理正式开闸。

自首家民营银行微众银行开业以来，民营银行运作已有五载，民营银行试点厘革进入不变开展阶段。

民营银行简直保持着高速规模增长。通过梳理2018年已经开业的17家民营银行数据发现，截至2018年末，17家民营银行资产总额为6372.9亿元，同比增长88.48%。

此中，微众银行可以说是民营银行中的“巨无霸”。截至2018年末，其资产总额到达2200亿元。从我国单家银行资产规模来看，微众银行总资产规模也凌驾了局部城商行和农商行，以至凌驾了一些a股上市农商行的资产规模。

从2018年年报数据来看，大局部民营银行实现盈利。17家民营银行中，不少银行营收、净利润成倍增长。值得一提的是，微众银行在2018年营收高达100.3亿元。

联结金融科技摸索创新形式

国家金融开展尝试室副主任曾刚在其文章《民营银行开展的摸索与展望》指出，信誉风险上的优良表示，一方面与民营银行开业工夫短，不良贷款存量负担轻有关，另一方面也反映了民营银行在业务形式和风险管控方法上的创新和摸索，功效显著。

事实上，民营银行客户群体大局部为传统金融效劳难以笼罩的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点。而这类客户无抵押、高风险等特点让传统银行在发放贷款时不得慎之又慎。再加上传统银行相对复杂的审核流程、放款步伐，小微企业融资难的场面难以得到有效缓解。其次，传统企业贷款的形式单一，灵敏性差，接纳信誉贷款形式的依然较少，贷款期限也相对较短。“与大型企业比拟，小微企业的抗风险才华相对较弱，针对小微企业的金融效劳显然必要创新形式。”李南青暗示。

别的，民营银行将互联网作为效劳客户的技能花样与媒介，由于没有网点和面对面效劳，其所面对的风险打点和贷款效劳与传统银行形式有所差异。

在风险管控方面，不少民营银行在金融科技方面下足功夫，通过将传统和创新的技能花样相联结的方式，操作人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、挪动互联网等为主的科技力量实现了真正“敢贷”、“愿贷”，并有效对信贷风险作出管控。

微众银行面对巨量的长尾客群，使用大数法则来分散风险，并运用传统的、卓有结果的数据和逻辑，如央行的征信数据，再联结各种大数据模型。将传统和创新的技能花样联结，通过人工智能、区块链、云计算和大数据等科技技能花样实现优良的风控效果。

在贷款效劳方面，以客户体验为中心，全渠道、场景化、定制化、便利化的产品和效劳成为局势所趋，多家民营银行互联网贷款产品都已造成较好的口碑。

从目前看，民营银行在贷款方面都做了大量的创新，这种创新也动员了整个银行业在相关领域的快捷开展。以微众银行为例，该行主要通过互联网银行来成长业务，主要创新产品有面向个人客户的出产金融“微粒贷”和面向中小微企业的“微业贷”。面向中小微企业的“微业贷”是该行的拳头产品。客户从申请至提款全副在线完成，无需抵质押，按日计息，随借随还。截至目前，微业贷效劳小微企业超50万户。目前微业贷授信企业全副为民营企业。

到目前为止，互联网贷款产品已成为许多民营银行效劳零售、小微客户的规范产品，这种贷款基于挪动互联技术，充裕操作大数据等技能花样剖析，借助决策引擎停止客户贷款的授信审批。贷款解决渠道则可通过网上银行、手机银行等终端自助完成。实现了线上申请、自动审批、线上签约、自动放款为一体的全自动贷款流程。在更有效防控风险的前提下，大大进步了业务效率，并降低了客户的信贷老本，成为数字普惠金融重要的载体之一。

别的，不少民营银行也提供供应链金融效劳。微众银行搭建的基于区块链的供应链金服平台。目前已通过基于区块链的电子支付凭证的创建、支付、融资、流转、注销、对账等功能，高效便利地实现链上链下的系统间交互、供应链线上的资产流转，“1+N”融资形式下的链属企业可由此凭仗核心企业被赋予的信誉成长融资。

科技团队人才储蓄、差别化定位成关键

与分支机构众多的传统商业银行比拟，只能“一行一店”运营的民营银行在营业网点方面并无劣势，加之创立工夫短，体量小，客户根底单薄，在市场打法上，民营银行更趋于取长补短，走互联网化、科技创新的开展路线。所以，民营银行创立之初就将金融科技视为“安身立命”之利器。而金融科技、信息技术相关人员的科技团队人才储蓄也是重中之重。

据悉，微众银行IT人员 不含风险、经营等领域参预数据剖析人员 比例不停在50%以上。同时，据其2018年年报披露，该行去年聚焦战略性人才储蓄，全年共引进人才684人——这一数字以至跨越了一些民营银行的员工总数。

某民营银行信息科技部总经理也曾暗示，随着业务的成长，科技人员数量在一直增长，每年增速都在50%以上，增幅比较大。

除了人才招募，民营银行和高校也成长人才造就竞争。微众银行结合中科院计算所、清华大学、中央财经大学、新加坡南洋理工大学等国表里25所高校建设多方位竞争，将FISCOBCOS技术内容与高校课程交融，独特打造区块链课程，截至目前，已造就学生凌驾两千人次。

目前，民营银行业务定位多聚焦于小微企业、“三农”、自贸区和科创企业等金融需求，通过向具有本身特色和劣势的客户群体提供有针对性、便当化的金融效劳，实现差别化精准定位。

联讯证券剖析师李奇霖在研报中指出，“有差别化的市场定位和特定战略”是民营银行审核的重点。依据差别化的特色定位我国民营银行可以分为四类：平台型、贸易型、区域型和财富型。

李奇霖指出，平台型的银行是倍受市场存眷的民营银行。包含微众银行在内的平台型银行都背靠大树，领有大量的线上线下流量。

穆迪在评级呈文中指出，穆迪的评估思考了微众银行作为中国当先的数字银行的地位，期货配资网，以及该银行对整个银行体系的影响。该银行效劳1.26亿个人客户，此规模可媲美局部全国性银行。值得一提的是，民营银行初度取得国际信誉评级即是微众银行，其取得穆迪A3标普恒久BBB+。

除平台型民营银行外，贸易型、区域型和财富型也是民营银行差别化的市场定位的重要类型。

贸易型民营银行确立了自贸区业务、互联网业务和科创金融业务“三驾马车”并驾齐驱的运营战略。

区域型民营银行业务构造濒临传统意义上的商业银行，不过这些民营银行的效劳群体比传统商业银行更倾向于小微、三农等普惠人群。

财富型民营银行是围绕财富生态圈和出产金融，致力于打造财富的银行。

总体上看，民营银行将来的开展将继续出现出鲜亮的差别化特征，局部银行将会继续沿着其比较劣势，依托股东资源和才华，以金融科技为抓手，继续摸索互联网银行的开展形式，成为部分市场的当先者。

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