决策主力评论员 胡琳

岁末年初正是各家银行大力揽储的好时候，笔者留心到，在监管层层加码标准商业银行负债打点的大背景下，仍有局部银行为揽储使出浑身解数，配资网，兑换积分、送礼、抽奖，魔术屡见不鲜。为了突出重围，不乏银行大打“擦边球”，以各种技能花样停止高息揽储：靠档计息、存款得积分等。对此，监管也屡次针对商业银行存款业务停止窗口领导。近期，监管更是接连出台相关文件，剑指存款业务。

1月15日，银保监会、人民银行结合发布《关于标准商业银行通过互联网成长个人存款业务有关事项的通知》，对互联网存款业务作出标准。1月22日，配资，银保监会发布《商业银行负债质量打点法子 征求意见稿 》，对商业银行负债业务打点提出要求。

由于网点笼罩、业务范围、品牌号召力不及大型银行，最好的股票配资网，局部中小银行依靠互联网存款，在过去的两三年里负债端规模得以迅速扩张。同时，各类“花式”揽储技能花样也协助局部银行将存款程度维持在了监管要求的范围内。不过，这些方式尽管在短期内让这些银行负债端规模迅速增长，但也给银行带来了负债老本高企、活动性风险累积等隐患。

无疑，两份监管文件的出台意在敦促商业银行完善负债监管制度，提升负债打点程度，在必然水平上给依赖互联网存款和变相高息揽储的局部商业银行带来了打击。那么，强监管的背景下，商业银行负债业务下一步应该如何开展？

笔者认为，首先，应建设健全负债业务的创新打点机制。商业银行的创新应最终效劳于业务运营过程中提质、降本、增效等方面，而不应在变相高息揽储等方面“挖空心思”停止伪创新。商业银行要确保创新流动与本身的负债质量打点程度相适应。

其次，商业银行应回归本源，专注主业。近年来，局部城商行、农商行通过互联网存款、结合放款等模式参预跨区域业务，带来了跨区域运营的金融风险。这就要求受地域限制的商业银行下沉效劳重心、深耕当地市场，严格审慎成长金融综合化和跨区域运营；合理成长存贷业务，降低负债端老本，在风险可控的根底长进一步连续提升针对实体经济和“三农”的金融效劳质量和效率；同时，阐扬本身特色劣势，联结当地经济金融状况，走差别化、特色化开展之路。

最后，应积极鞭策数字化转型。数字化转型可以促使商业银行的业务流程、经营形式、风险管控等更顺畅、高效地运作，协助商业银行实现提质、降本、增效。在数字化转型的新赛道上，中小银行可以往差别化、小而美的道路上开展，实现弯道超车。

短期来看，强监管让中小银行负债端业务面临较大压力，但是从助力行业安康开展、连续效劳实体经济方面来看，上述文件的出台则是一剂良药。在过去高老本、高收益、高风险“三高”的业务形式不能顺应开展趋势之时，走“低老本、低风险、稳收益”的长效稳健开展之路方是良策。

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